ברוכים הבאים למאגר נתוני האשראי

בס"ד

אני דיי בטוחה שכולכם כבר הספקתם להיחשף לכניסתה של מערכת נתוני האשראי לחיינו. קצת קשה לברוח מהפרסומת הזו שרודפת אחרינו, אבל רק למקרה שפספסתם, הנה היא כאן. 

באפריל השנה מערכת נתוני האשראי יוצרת לדרך. הפרסומת הזו ממחישה לנו את אחת מהתכליות של המערכת - התחרות עלינו, הלקוחות. המערכת הזו היא חידוש משמעותי מאוד בעולם האשראי. 

כל הגופים יוכלו לדעת את נתוני האשראי שלנו 

עד הרפורמה הבנק בו אתם מנהלים את החשבון החזיק בכל המידע על מצבכם הפיננסי. המידע עליכם נחשב למידע של הבנק ולא שלכם. הוא ידע האם יש לכם חובות או חסכונות, הוא ידע האם החזרתם הלוואות במועדן או שצברתם פיגורים. באמצעות המידע הזה הבנק יכל להעריך האם אתם לקוח טוב למתן הלוואה או לקוח מסוכן. אם אתם לקוח שמחזיר את ההלוואות בזמן, לא חוזרים לו תשלומים וכן הלאה, אתם לקוח נוח יותר לבנק למתן הלוואה, ולכן הריביות שיציעו לכם יהיו טובות יותר. לעומת זאת, אם תשלומים חוזרים לכם, אתם נעים בין הלוואה להלוואה ונמצאים בסחרור, הבנק לוקח בחשבון שייתכן שאת הכסף שהלווה לכם הוא לא יראה, ולכן יגבה מכם ריבית גבוהה יותר על הסיכון שהוא לוקח. 

ומה קורה בגופים שאינם הבנק שלכם ומציעים לכם הלוואות? אתם בטח מנחשים (או יודעים מניסיון) שהריביות שהם יציעו לכם יהיו על פי רוב גבוהות משמעותית יותר. כבר יצא לי להיתקל בהלוואות של 9-12% ללקוחות שלקחו הלוואה חוץ-בנקאית. 

כניסת המאגר לתוקף באפריל השנה אמורה לשנות את התמונה הזו. המידע כבר לא אמור להיות מידע של הבנק, אלא מידע שלכם. כל המידע על מצבכם הכלכלי יאסף, וכשתרצו לקחת הלוואה מגוף כלשהו תוכלו לאפשר לו גישה לנתוני האשראי שלכם. כך המידע שהיה עד עכשיו נגיש רק לבנק בו ניהלתם את החשבון, יהיה נגיש לכל מי שתרצו לקחת ממנו הלוואה, ובעצם יאפשרו לו להתחרות עליכם. זה יאפשר לכם לקבל ריבית טובה יותר עבור הלוואות.

ויש גם נפגעים

אז כמו שאמרנו המידע של כולנו ישמר ויהיה נגיש לכולם. אבל לא כולנו נרוויח מזה. אלו מאיתנו שבמהלך השנים צברו עוד ועוד הלוואות ממקורות שונים, שחזרו להם שיקים או תשלומים, ושנכנסים לסחרור פיננסי, עכשיו המידע על זה יהיה נגיש, וייתכן שגופים שעד אז היו מוכנים לתת ללקוח כזה הלוואה (גם אם בריבית גבוהה), עכשיו כבר לא יסכימו לעשות זאת כי הם כבר יהיו מודעים לסיכונים. במיוחד לאור ההקלות בהליכי פשיטת רגל לחייבים. 

יש לציין שהשליטה האם לתת גישה למידע אליכם לגוף כזה או אחר היא הבחירה שלכם. אתם יכולים לבחור האם הבנק יעביר את המידע עליכם לגורמי אשראי או לא (ניתן לבחור לאיזה גופים לתת הרשאות וכן להסיר או להוסיף הרשאות בהמשך). אתם גם יכולים להפסיק את איסוף הנתונים עליכם כליל, אבל קחו בחשבון שצעד כזה יגרום למחיקת הנתונים הקיימים עליכם (גם החיוביים) והמחיקה היא בלתי הפיכה. אם תתחרטו, הנתונים יתחילו להיאסף רק מאותה נקודה, ואתם תוכלו להיפגע מכך לטווח הקצר והבינוני. לכן כדאי לשקול היטב אם לעשות זאת. 

איך זה יעבוד? 

אם אתם פחות מתעניינים במידע היבש על המאגר, תדלגו בקלות לסעיף הבא :) 

יש מספר מקורות מהם יגיע המידע עליכם. המידע יעבור ללשכות האשראי, שעל בסיסו יקבע דירוג לכל לקוח.  המידע יגיע מגופים ציבוריים, כגון: כונס הנכסים הרשמי, הוצל"פ, בנק ישראל ובתי המשפט, וכן מגופים פרטיים, כגון: בנקים, כרטיסי אשראי, ועסקים גדולים מאוד שמחזיקים ברשימות מסודרות על אי פירעון חובות. 

הנתונים שיאספו יהיו החל מרישום של תיקים בהוצל"פ, חשבונות מוגבלים, קיום שיקים ללא כיסוי, הליכים לגביית חובות, ועד היעדר תשלום חובות של מעל 1000 ש"ח. כרגע המידע לא יכלול איסוף של נתונים על פיגורים בתשלומי חשמל וארנונה וכדומה. 

המידע שירשם ישמר לתקופה של בין 3-7 שנים בהתאם לסוג המידע. מידע על לקוח מוגבל ישמר ל-3 שנים, מידע על לקוח בהליכי בפשיטת רגל ישמר ל-7 שנים, ושאר המידע ישמר ל-5 שנים. 

הצצה לעתיד?

מערכת נתוני אשראי קיימת במדינות נוספות. בארה"ב, למשל, היא מהווה אינדיקטור משמעותי למצבו הפיננסי של הפרט. כל מי שמעוניין לדעת האם ניתן לסמוך על אדם מבחינה כלכלית מבקש לדעת מה דירוג האשראי שלו. בעלי דירות שרוצים אימות לכך שיקבלו את כספם מבקשים לדעת מה הדירוג, ויש שאומרים שהדירוג הזה אפילו מהווה שיקול בתחומי השידוכים. אדם שרק פתח חשבון, ואין היסטוריה עליו, יתקשה לקבל הלוואות. גם אם יקבל אותן, הן יהיו בתנאים לא טובים. הרצון לשפר את דירוג האשראי הוא כה משמעותי שאתרים רבים מציעים טיפים כיצד ניתן לשפר את דירוג האשראי. 

בין ההמלצות שניתן למצוא זה לקיחת הלוואה שניתן לעמוד בה כדי שיראו שאתם עומדים בהחזר הלוואות ובעלות על יותר מכרטס אשראי אחד. גם אם לחלוטין אין לכם צורך בכך. הכל כדי לשפר את הנתונים באלגוריתם. 

בנק ישראל לא מעוניין להגיע למצב בו ארה"ב נמצאת. מטרתו היא להגביר את התחרות, למזער את סיכוני האשראי ולהגביר את מוסר התשלומים. אבל ברגע שהמערכת תכנס לפעולה לא בטוח שהוא יוכל למנוע את ההסחפות לכיוונים הללו. אם אנשים רבים יסכימו לתת את דירוג האשראי שלהם כי בעל הדירה לא מוכן להשכיר להם את הדירה בלי זה, ככל הנראה שיהיה קשה להילחם בכך.

כנראה שנצטרך קצת זמן לראות איך המערכת תפעל בארץ, ומה ההשפעות שלה לטווח ארוך.