"לסגור את החודש" או "מה אני רוצה בחיים"?
בס"ד
משפחות רבות שפונות לשינוי המצב הכלכלי שלהם מגיעות בכלל משבר ומצוקה. מעטות המשפחות שמגיעות לליווי כלכלי בגלל שהן ברווחה כלכלית ורק רוצות לדעת איך לצאת לחופש כלכלי. רוב המשפחות מגיעות בגלל הקושי שלהן לסגור את החודש (הן קיימות, פשוט מעטות יותר).
הרצון להימנע מהמקום הזה, כמו שכבר סיפרתי, הוא זה שהוביל אותי לתחום. אבל האמת היא ששם התחלתי, אבל זה לא בהכרח המקום שהניע אותי להשאר. היכולת לסגור את החודש קשורה למתמטיקה דיי פשוטה - סך ההוצאות צריך להיות נמוך יותר מסך ההכנסות. אפשר למצוא ברחבי הרשת (וגם אצלי למי שיפנה ויהיה מעוניין בכך) קבצים שיאפשרו לכם להתחיל ולהבין איך להגיע לאיזון כלכלי. איך להבין מה ההוצאות שלכם (אם אתם לא עושים רישום קפדני על ההוצאות שלכם אני מבטיחה לכם הפתעה בתחום הזה) ומה ההכנסות שלכם (אם אתם עצמאים, ומשאירים את ניהול החשבונות רק לרו"ח גם אתם יכולים להיות מופתעים), וגם מה לעשות עם זה הלאה. איך להכין את התקציב ואיך לעקוב אחריו. זה אולי יכול להיות מאוד מאתגר עבור אנשים, אבל זה לא מסובך.
אבל אז אנחנו מגיעים לתחומים שבגינם נשאבתי לתחום הזה. אלה התחומים המעניינים, המרגשים ושבסופו של דבר מניעים לפעולה (או מעכבים את הפעולה) - המטרות והחלומות, ומצד שני הפחדים והחששות, ואולי הדבר הכי חשוב בכל הסיפור - ההרגלים! המשפחה אולי מגיעה לליווי בגלל מקום של קושי ואובדן שליטה, אבל ההתמודדות שלה עם כל אלו הוא מה שיוביל אותה להצלחה בתהליך או ויתור וחזרה למקום (או הדרדרות חלילה).
לא פעם כשליוויתי משפחות בהתנדבות, הן הפסיקו את התהליך באמצע בגלל קושי להתמודד איתו או קושי בשינוי ההרגלים שלהם. זה לא שהתהליך נתקע או לא הצליח, אלא פשוט הפסיקו באמצע, כשהתהליך הצריך מהם התמודדות. כן, תהליך כלכלי מעורר הרבה רגשות (לטוב ולמוטב) בקרב בני הזוג. הרגשות הללו יכולים להוביל את הזוג להיות חזק מאין כמותו כשכל הערכים שלהם, המטרות שלהם, והמשאבים שלהם מכוונים יחד להגשמת המטרות והיעדים שהציבו לעצמם. מצד שני, לעיתים הוא רק מעורר את המחלוקות, אי ההסכמות, שינויי הגישה והרבה רגשות נוספים שלא קשורים לכסף, אבל מתעוררים בעקבות השיח הזוגי שנוצר. וכשנהיה קשה, לא תמיד רוצים להמשיך. אז מפסיקים.
כשהתהליך בתשלום, הרבה פעמים לאנשים קשה יותר לוותר באמצע, אבל אם התהליך יוצר עבורם אתגר גדול, גם התשלום לא ימנע את הפסקת התהליך. אז מה כן יתן לאנשים את המנוע להמשיך הלאה?
כדי להבין את זה ניסיתי לחשוב על עצמי. מה גורם לי להפסיק לגשש, לעשות פעולות שמוציאות אותי ללא ספק מאזור הנוחות שלי, ולפעול. הגעתי להבנה שהדבר המשמעותי ביותר עבורי הוא להבין מה המטרה ושתהיה לי תשוקה עזה להשיג אותה. זה גרם לי להיות פתוחה לשינויים (לעיתים להרבה מאוד שינויים) כדי להגיע לשם. יש אנשים שאם הם ישלמו הם יתחייבו יותר לתהליך. אני לא שייכת לקבוצה הזו. אצלי ההתחייבות מתחילה בהחלטה להשיג את הדבר. לעיתים אני יכולה להגיע לזה בחינם. אבל לעיתים, זה לא מספיק וצריך משהו מעבר. והמשמעות של ההחלטה להשיג את זה, מבחינתי, משמעותה שאני גם אשא בעלויות על מנת להגיע לאותה מטרה.
העניין הוא שפעמים רבות אלו שרק רוצים "לסגור את החודש" עסוקים בהישרדות ולא רואים את המטרות שלהם שמניעות אותם לפעולה. הם יותר עסוקים ב"סור מרע" מאשר ב"עשה טוב". ואז חלק מהתהליך דווקא להראות לאנשים את המקום של התשוקה של היעד שרוצים להגיע אליו. שלא יהיו טעויות, הדרך בהחלט יכולה להיות רצופה באתגרים, שהם החלק השחור והסיזיפי בעבודה. זה החלק שבו אנחנו כן מתעסקים במה לא, וזה בהחלט יכול להיות מאתגר. לעיתים קרובות גם חייב לעבור את השלב היותר אפור לפני שבכלל דנים במה שמעבר, אבל כשיש את המטרה שרוצים להגיע אליה, לפעמים הויתורים נעשים קלים יותר.
ישנו גם מצב הפוך שיכול להתרחש, מצב שבו אנשים רואים את המטרה הרחוקה, וכ"כ שואפים להגיע אליה, שהם מתחילים להשקיע במטרה לפני שהכינו את הקרקע. זה דומה למחשבה שנגדיל הכנסות במקום לצמצם הוצאות. הדוגמא הקלאסית היא אנשים שנמצאים במינוס ומשלמים עליו ריבית גבוהה מאוד, אבל עדיין יש להם חסכון בבנק, שהריבית עליו היא אפסית.אבל יש אנשים שלא רק רוצים לחסוך, אלא רוצים לצבור הון, ורוצים להשקיע ולצבור נכסים. הם יודעים שלטווח ארוך הבורסה עולה*, ושהשקעות בנדל"ן אף הן הניבו תשואה גבוהה מאוד, ומעוניינים להשקיע. ההשקעות יכולות להוביל לתשואות גבוהות.
* האמור מתייחס להשקעות במדדים בבורסה, ולא למניות ספציפיות. מניה ספציפית יכולה לקרוס ולאבד את כל ערכה גם בהשקעה לטווח ארוך. התוכן בקישור, וכן הגרף המצורף, מתייחסים למדדים שעוקבים אחרי מספר רב של מניות.
מינוף יכול להצליח ולהוביל לרווחים יפים. הבעיה היא כשהקרקע לא יציבה, דברים פשוטים יכולים להוביל לערעור היציבות של המשפחה, ולהוביל אותה להפסדים עצומים ואף לפשיטת רגל. הדוגמאות לכך יכולות להיות רבות. נקח לדוגמא משפחה שהשקיעה בנכס כלשהו (לא משנה אם מדובר בנכס נדל"ן או בניירות ערך כלשהן), והיא נמצאת באיזון ואפילו יש לה שוליים להוצאות בלתי מתוכננות, אלא אין לה מאגר שיאפשר לה להתמודד עם מקרים של היעדר הכנסות מסיבה כלשהי או הוצאה גדולה לא מתוכננת, ייתכן מאוד שתצטרך לממש את הנכס בהפסד. השווקים אינם מתזמנים את עצמם בהתאם למצבנו האישי, והם תנודתיים. במקרה שתזרים המזומנים שלנו יפגע, ואנחנו נצטרך את הכסף, אנחנו נצטרך למכור את הנכסים. הצורך שלנו במזומנים באופן דחוף משמעותו שבמידה והשוק בדיוק בירידות (וייתכן שאנחנו הפסדנו כסף) אנחנו נצטרך למכור, ולא נוכל להמתין עוד עד שהשווקים יעלו בחזרה. במקרה של נדל"ן הדחיפות יכולה לגרום לנו למכור דירה במחיר נמוך ממחירה בשוק.
אז זה נכון שיש למשפחה מטרות, וטוב שכך. כמו אמרתי, זה המניע האמיתי שגורם לנו לזוז ולהשיג את מה שאנחנו רוצים. אבל הדרך למטרות צריכה להיות בסבלנות, בעבודה ובעיקר בהרבה למידה והרחבת המושגים שלנו. כי כל השקעה שתהיה, צריכה להגיע אחרי שלמדנו את הנושא, הכרנו את השפה, את הייתרונות והחסרונות ופיתחנו אסטרטגיה.
אבל לפני הכל, כדאי לדאוג ליציבות המשפחתית. על השלבים הראשונים בדרך, אכתוב בפוסט הבא.
הרצון להימנע מהמקום הזה, כמו שכבר סיפרתי, הוא זה שהוביל אותי לתחום. אבל האמת היא ששם התחלתי, אבל זה לא בהכרח המקום שהניע אותי להשאר. היכולת לסגור את החודש קשורה למתמטיקה דיי פשוטה - סך ההוצאות צריך להיות נמוך יותר מסך ההכנסות. אפשר למצוא ברחבי הרשת (וגם אצלי למי שיפנה ויהיה מעוניין בכך) קבצים שיאפשרו לכם להתחיל ולהבין איך להגיע לאיזון כלכלי. איך להבין מה ההוצאות שלכם (אם אתם לא עושים רישום קפדני על ההוצאות שלכם אני מבטיחה לכם הפתעה בתחום הזה) ומה ההכנסות שלכם (אם אתם עצמאים, ומשאירים את ניהול החשבונות רק לרו"ח גם אתם יכולים להיות מופתעים), וגם מה לעשות עם זה הלאה. איך להכין את התקציב ואיך לעקוב אחריו. זה אולי יכול להיות מאוד מאתגר עבור אנשים, אבל זה לא מסובך.
אבל אז אנחנו מגיעים לתחומים שבגינם נשאבתי לתחום הזה. אלה התחומים המעניינים, המרגשים ושבסופו של דבר מניעים לפעולה (או מעכבים את הפעולה) - המטרות והחלומות, ומצד שני הפחדים והחששות, ואולי הדבר הכי חשוב בכל הסיפור - ההרגלים! המשפחה אולי מגיעה לליווי בגלל מקום של קושי ואובדן שליטה, אבל ההתמודדות שלה עם כל אלו הוא מה שיוביל אותה להצלחה בתהליך או ויתור וחזרה למקום (או הדרדרות חלילה).
לא פעם כשליוויתי משפחות בהתנדבות, הן הפסיקו את התהליך באמצע בגלל קושי להתמודד איתו או קושי בשינוי ההרגלים שלהם. זה לא שהתהליך נתקע או לא הצליח, אלא פשוט הפסיקו באמצע, כשהתהליך הצריך מהם התמודדות. כן, תהליך כלכלי מעורר הרבה רגשות (לטוב ולמוטב) בקרב בני הזוג. הרגשות הללו יכולים להוביל את הזוג להיות חזק מאין כמותו כשכל הערכים שלהם, המטרות שלהם, והמשאבים שלהם מכוונים יחד להגשמת המטרות והיעדים שהציבו לעצמם. מצד שני, לעיתים הוא רק מעורר את המחלוקות, אי ההסכמות, שינויי הגישה והרבה רגשות נוספים שלא קשורים לכסף, אבל מתעוררים בעקבות השיח הזוגי שנוצר. וכשנהיה קשה, לא תמיד רוצים להמשיך. אז מפסיקים.
כשהתהליך בתשלום, הרבה פעמים לאנשים קשה יותר לוותר באמצע, אבל אם התהליך יוצר עבורם אתגר גדול, גם התשלום לא ימנע את הפסקת התהליך. אז מה כן יתן לאנשים את המנוע להמשיך הלאה?
כדי להבין את זה ניסיתי לחשוב על עצמי. מה גורם לי להפסיק לגשש, לעשות פעולות שמוציאות אותי ללא ספק מאזור הנוחות שלי, ולפעול. הגעתי להבנה שהדבר המשמעותי ביותר עבורי הוא להבין מה המטרה ושתהיה לי תשוקה עזה להשיג אותה. זה גרם לי להיות פתוחה לשינויים (לעיתים להרבה מאוד שינויים) כדי להגיע לשם. יש אנשים שאם הם ישלמו הם יתחייבו יותר לתהליך. אני לא שייכת לקבוצה הזו. אצלי ההתחייבות מתחילה בהחלטה להשיג את הדבר. לעיתים אני יכולה להגיע לזה בחינם. אבל לעיתים, זה לא מספיק וצריך משהו מעבר. והמשמעות של ההחלטה להשיג את זה, מבחינתי, משמעותה שאני גם אשא בעלויות על מנת להגיע לאותה מטרה.
העניין הוא שפעמים רבות אלו שרק רוצים "לסגור את החודש" עסוקים בהישרדות ולא רואים את המטרות שלהם שמניעות אותם לפעולה. הם יותר עסוקים ב"סור מרע" מאשר ב"עשה טוב". ואז חלק מהתהליך דווקא להראות לאנשים את המקום של התשוקה של היעד שרוצים להגיע אליו. שלא יהיו טעויות, הדרך בהחלט יכולה להיות רצופה באתגרים, שהם החלק השחור והסיזיפי בעבודה. זה החלק שבו אנחנו כן מתעסקים במה לא, וזה בהחלט יכול להיות מאתגר. לעיתים קרובות גם חייב לעבור את השלב היותר אפור לפני שבכלל דנים במה שמעבר, אבל כשיש את המטרה שרוצים להגיע אליה, לפעמים הויתורים נעשים קלים יותר.
ישנו גם מצב הפוך שיכול להתרחש, מצב שבו אנשים רואים את המטרה הרחוקה, וכ"כ שואפים להגיע אליה, שהם מתחילים להשקיע במטרה לפני שהכינו את הקרקע. זה דומה למחשבה שנגדיל הכנסות במקום לצמצם הוצאות. הדוגמא הקלאסית היא אנשים שנמצאים במינוס ומשלמים עליו ריבית גבוהה מאוד, אבל עדיין יש להם חסכון בבנק, שהריבית עליו היא אפסית.אבל יש אנשים שלא רק רוצים לחסוך, אלא רוצים לצבור הון, ורוצים להשקיע ולצבור נכסים. הם יודעים שלטווח ארוך הבורסה עולה*, ושהשקעות בנדל"ן אף הן הניבו תשואה גבוהה מאוד, ומעוניינים להשקיע. ההשקעות יכולות להוביל לתשואות גבוהות.
* האמור מתייחס להשקעות במדדים בבורסה, ולא למניות ספציפיות. מניה ספציפית יכולה לקרוס ולאבד את כל ערכה גם בהשקעה לטווח ארוך. התוכן בקישור, וכן הגרף המצורף, מתייחסים למדדים שעוקבים אחרי מספר רב של מניות.
מינוף יכול להצליח ולהוביל לרווחים יפים. הבעיה היא כשהקרקע לא יציבה, דברים פשוטים יכולים להוביל לערעור היציבות של המשפחה, ולהוביל אותה להפסדים עצומים ואף לפשיטת רגל. הדוגמאות לכך יכולות להיות רבות. נקח לדוגמא משפחה שהשקיעה בנכס כלשהו (לא משנה אם מדובר בנכס נדל"ן או בניירות ערך כלשהן), והיא נמצאת באיזון ואפילו יש לה שוליים להוצאות בלתי מתוכננות, אלא אין לה מאגר שיאפשר לה להתמודד עם מקרים של היעדר הכנסות מסיבה כלשהי או הוצאה גדולה לא מתוכננת, ייתכן מאוד שתצטרך לממש את הנכס בהפסד. השווקים אינם מתזמנים את עצמם בהתאם למצבנו האישי, והם תנודתיים. במקרה שתזרים המזומנים שלנו יפגע, ואנחנו נצטרך את הכסף, אנחנו נצטרך למכור את הנכסים. הצורך שלנו במזומנים באופן דחוף משמעותו שבמידה והשוק בדיוק בירידות (וייתכן שאנחנו הפסדנו כסף) אנחנו נצטרך למכור, ולא נוכל להמתין עוד עד שהשווקים יעלו בחזרה. במקרה של נדל"ן הדחיפות יכולה לגרום לנו למכור דירה במחיר נמוך ממחירה בשוק.
אז זה נכון שיש למשפחה מטרות, וטוב שכך. כמו אמרתי, זה המניע האמיתי שגורם לנו לזוז ולהשיג את מה שאנחנו רוצים. אבל הדרך למטרות צריכה להיות בסבלנות, בעבודה ובעיקר בהרבה למידה והרחבת המושגים שלנו. כי כל השקעה שתהיה, צריכה להגיע אחרי שלמדנו את הנושא, הכרנו את השפה, את הייתרונות והחסרונות ופיתחנו אסטרטגיה.
אבל לפני הכל, כדאי לדאוג ליציבות המשפחתית. על השלבים הראשונים בדרך, אכתוב בפוסט הבא.
תגובות
הוסף רשומת תגובה