ללכת על בטוח

בס"ד

הפוסט היום הוא פוסט על תחום ההגנות הכלכליות של המשפחה - הביטוחים שלנו. 

משפחה יכולה להתנהל מושלם מבחינה כלכלית, אבל אם חלילה קורה מקרה כלשהו, היא יכולה להכנס לבעיה קשה מאוד. כדי לעזור בהתמודדות הזו, כדאי שיהיו לה ביטוחים. 

ביטוח הוא חלק מניהול סיכונים של המשפחה. הביטוח למעשה הוא העברת הסיכון מאיתנו לגורם חיצוני (חברות הביטוח) תמורת תשלום הפרמיה.

חשוב לציין שזהו נושא רחב, ואין פה כוונה להמליץ למישהו לבטל או לעשות ביטוח. אני לא סוכנת ביטוח ובכל שלב כדאי להתייעץ עם סוכן ביטוח ולהתאים את הביטוחים אליכם ספציפית. יש הבדלים דקים בין הפוליסות והחברות השונות, וזו התמחות.

המטרה של הפוסט הזה היא רק לתת לכם את ההבנה הבסיסית מהם הביטוחים, על מנת שתוכלו להגיע לסוכן הביטוח עם קצת יותר מידע ותבינו מה בעצם מוכרים לכם. מה חשוב, ומה כדאי שיהיה, אבל אולי תוכלו לוותר עליו.

אחת מהסיבות שהפוסט הזה התעורר לו הוא שגם אני רציתי לעשות סדר ופניתי לאיש מקצוע על מנת לעשות זאת (זאת ההזדמנות להודות לסוכן הביטוח שלי, שעבר על הכתוב ואישר שלא כתבתי שטויות גמורות). יש שינויים בפוליסות, ולפעמים אנחנו לא ממש יודעים אפילו למה אנחנו מבוטחים, ולכן זה הזמן להפגש עם סוכן הביטוח ולהבהיר את העניינים. כשאנחנו עשינו את זה, גילינו שאנחנו יכולים לתבוע את חברת הביטוח ולקבל החזר משמעותי על שני הניתוחים שבעלי עבר. היה שווה את זה.

הסיבה השנייה שהתעורר הצורך היא שיחה עם חברה שחשבה שהביטוח שלה מכסה טיפול שלא היה כלול בביטוח והיא חשה מרומה ושסתם מוכרים לה דברים. בסוף הייתה מאוד מבולבלת מה בכלל יש לה ומה לא.  

אז מה מבטחים?

·       פרישה (הפסקת עבודה והפסקת המשכורת) – פנסיה/ביטוח מנהלים/קופ"ג

·       מוות של אחד מבני המשפחה (אובדן הכנסה ממשכורת) – ביטוח ריסק, רכיב השארים בפנסיה.

·       אובדן כושר עבודה (אובדן הכנסה זמני/קבוע) – ביטוח א.כ.ע, רכיב הנכות בפנסיה.

·       מקרה בריאותי (הוצאות בריאות משמעותיות/אובדן הכנסה של קרוב מטפל) – ביטוחי בריאות, ביטוח מחלות קשות

·       מצב סיעודי (הוצאה חודשית גבוהה מאוד) – ביטוח סיעודי של הקופה/פרטי

אלו למעשה הסכנות העיקריות שיש למשפחה והכלים שיש לה כדי לנהל את הסיכונים שלה.

* מכיוון שביטוח תאונות אישיות הוא ביטוח מאוד נפוץ אצל הרבה אנשים (כי הוא יחסית זול), כדאי שתשימו לב שהוא לא נועד לתת מענה על אף אחד מהסיכונים הללו. הוא אכן נותן מענה חלקי על תאונה, אבל הוא לא תחליף לביטוח חיים או אובדן כושר עבודה.

חשוב מאוד לשים לב - אנחנו משלמים את הביטוח על מנת שיתן לנו מענה אם חלילה יקרה משהו. לכן חשוב מאוד שאת הצהרת הבריאות שממלאים בזמן החיתום של הביטוח תמלאו בדיוק ועם כל הפרטים הנכונים. אם יקרה משהו והחברה תגלה ששיקרתם בהצהרת הבריאות (גם אם בתום לב), זו עילה לביטול הפוליסה. עדיף שסוכן הביטוח ילחם בשלב הקבלה לביטוח מאשר כשאתם תובעים אותם והם מגלים שההצהרה שלכם לא נכונה.

באותו הקשר, מכיוון שהביטוחים מצריכים הצהרת בריאות אנחנו לא נוכל לעשות את הביטוח רק כשנצטרך משהו. לא נוכל לחכות לזה שמשהו יתחיל להשתבש ואז לעשות את הביטוח, משום שחברות הביטוח כבר לא יקבלו אותנו כמבוטחים. זו גם הסיבה שאם יש לכם ביטוחים, אל תרוצו ותבטלו ביטוח על סמך המידע שתקראו במקום כזה או אחר  ללא התייעצות עם איש מקצוע. אם ביטלתם ביטוח קיים, ואח"כ תרצו לחדשו תצטרכו למלא שוב הצהרת בריאות, ואם המצב הורע, לא בטוח שתוכלו להחזיר את הביטוח באותם תנאים אם בכלל.

אז מה האיומים?

האיום הראשון שלנו הוא הפרישה. כשנגיע לגיל פרישה ונפסיק לעבוד, אם לא נדאג לפנסיה ראויה אנחנו נמצא את עצמנו בסטטיסטיקה של ביטוח לאומי על קשישים מתחת לקו העוני. היום כולנו מחויבים בחסכון פנסיוני על פי חוק. יחד עם זאת, כדאי לדעת שהחסכון הזה לא מספיק (במיוחד לעצמאים שהוא ממש מינימלי), וכדאי לעשות מאמצים להרחיב את החסכון לפנסיה (כבר כתבתי על הנושא כאן)

האיום השני הוא פטירה. במצב כזה המשפחה מוצאת את עצמה חסרה משכורת אבל עם אותן הוצאות. אם מדובר במפרנס עיקרי הקושי אף גדול יותר.

הרכיב הזה הוא אחד מהרכיבים הביטוחיים בקרנות הפנסיה (שארים). יחד עם זאת, כדאי שתבדקו מה השכר המבוטח ממנו מפרישים לפנסיה (ועל פיה נקבע גם גובה הרכיבים הביטוחיים). לפעמים יש מצבים שההכנסה היא 9,000 ₪ למשל, אבל השכר לפנסיה הוא 7000 ₪. במקרים כאלה במקרה פטירה סך השארים יוכל להגיע לתקרת השכר המבוטח.

גם למי שלא מחזיק בקרן פנסיה, וגם לאלו שרוצים להשלים את הקצבה שתנתן יש את ביטוח הריסק (ביטוח חיים). בניגוד לשארים בפנסיה, פה תקבלו סכום הוני חד פעמי. במקום לנחש איזה סכום לבטח, או לקנות ביטוח מעבר לצרכים שלכם, תבדקו מה הסכום החודשי שתצטרכו, ובקשו מהסוכן לומר לכם מהו סכום הביטוח שאתם זקוקים לו.

ביטוח עבור אובדן כושר עבודה - גם הרכיב הזה מכוסה במסגרת קרן הפנסיה. חשוב לשים לב שהביטוח הזה מכסה עד 75% מגובה השכר המבוטח. אצל עצמאים הביטוח יהיה עד 75% מגובה ההכנסה החייבת ולא מגובה המחזור. חשוב לציין שגם אם תבטחו במספר מקומות, זו התקרה המקסימלית שתקבלו מכל המקומות יחדיו (בניגוד לריסק, שתקבלו גם אם יהיו לכם 4 ביטוחים שונים).

האיום הרביעי נוגע למצבנו הבריאותי, אבל פה מדובר באיום מקיף ומורכב, והביטוחים הבריאותיים הם גם כאלה. ביטוחי הבריאות כוללים מספר רב של רכיבים, ויש ניואנסים רבים והבדלים בין החברות השונות והשירותים המוצעים. כשאני פניתי לסוכן ביטוח זה היה קודם כל כדי לעשות סדר בנושא ביטוחי הבריאות.

כדאי לומר שהרבה מקומות עבודה מאפשרים לעובדים לרכוש ביטוח בריאות קולקטיבי. הביטוחים האלה הרבה פעמים מקיפים קצת פחות, ולא נותנים את מלוא השירותים והאפשרויות שהביטוחים הפרטיים יודעים לתת. יחד עם זאת, יש להם 2 יתרונות גדולים:
1. הם זולים יותר. אז הרבה אנשים עושים השלמות במידה והם רוצים, אבל יש להם מוצר יחסית זול.
2. ניתן להצטרף אליהם בלי חיתום רפואי. יש הרבה אנשים שלא יקבלו אותם לביטוח פרטי בשל מצב רפואי. הביטוח הקולקטיבי מאפשר לבטח אותם בלי החיתום. סה"כ שירותי הבריאות בישראל הם יחסית טובים. אני לא אגיד שזה מושלם ושאין מה לתקן, אבל בסה"כ אנחנו במצב דיי טוב, והביטוחים של הקופות מכסים אחוזים נכבדים מהצרכים הרפואיים שלנו. כשאנחנו מוסיפים לזה את הביטוחים המשלימים אנחנו מקבלים סל שירותים אפילו מקיף יותר.

אז מה הצורך בביטוחים פרטיים?

אז למרות שיש לנו שירותים רבים שאנחנו מקבלים במסגרת סל הבריאות, יש עדיין דברים שלא נקבל, ואותם אנחנו נרצה לבטח:

·       ניתוחים בחו"ל והשתלות - ברוב המקרים ניתן לקבל בישראל טיפול הולם וניתוחים מתאימים. אבל אם חלילה יש מצב שבו לא מבצעים ניתוח מסוים בארץ, או אם צריך השתלות (רשימת ההמתנה בישראל היא מאוד ארוכה, ורבים נפטרים במהלך ההמתנה), הביטוח הפרטי יתן מענה לכך.

·       תרופות מצילות חיים שאינן כלולות בסל - אני בטוחה שיצא לכם לראות קמפיינים בפייסבוק למימון תרופות שיכולות להציל אנשים. הביטוח הזה אמור לתת מענה בדיוק למצב הזה. הרפואה מתקדמת מהר מאוד, יש הרבה תרופות חדשות שלא נכנסו עדיין לסל, או חלילה תקופות למחלות יתומות או מחלות פחות נפוצות שהחולים שלהם נאלצים לשלם מאות אלפי שקלים על מימון התרופות. בחלק מהפוליסות החדשות היום יש גם מענה לתרופות בהתאמה אישית ואבחונים גנטיים. בד"כ הביטוח הוא על סכום שמתחדש כל שנה-שנתיים.

חשוב לי לציין, שבביטוחים המשלימים בקופה יש סעיף שנקרא "תרופות מחוץ לסל". אבל תשימו לב, פה אנחנו מדברים על תרופות שלא מקבלות סבסוד, אבל הן לא תרופות מצילות חיים.

הרכיבים האלה בביטוח לא מקבלים כיסוי שלא במסגרת ביטוח פרטי. זה מה שמכונה ביטוחים כנגד קטסטרופות. אם חו"ח נקלעים למקרה ביטוחי כזה, הוא יכול לפרק משפחות כלכלית (אלו התביעות הכי גבוהות מבחינה כספית). פה מדובר בביטוחים שנועדו למנוע מאיתנו להגיע למצב של הרצת קמפיין לגיוס תרומות עבור טיפול רפואי.

אבל יש רכיבים נוספים שאפשר לרכוש במסגרת ביטוח בריאות. הרכיבים האלה נועדו יותר לאפשר לנו את הבחירה ולשפר את טיב השירותים הרפואיים שנקבל:

·       ניתוחים בארץ וטיפולים מחליפי ניתוח - מדובר על היכולת לבחור מנתח, לבצע את הניתוח בבי"ח פרטי עם זמן המתנה קצר יותר, וכן טיפולים מחליפי ניתוח שלא נכנסו לסל התרופות.

·       אמבולטורי - הרכיבים משתנים בין החברות, אבל בגדול מדובר בהתייעצויות עם מומחים, בדיקות אבחנתיות ובדיקות הריון לנשים, טיפולים פרא-רפואיים ועוד.

·       טיפולים של רפואה משלימה

רכיב ביטוחי נוסף, שקשור אף הוא לתחום הבריאות הוא ביטוח מחלות קשות. זה אמנם ביטוח שקשור לבריאות, אבל המטרה שלו היא לא לממן את עלות הטיפולים, אלא לתת מענה למצב של חוסר הכנסה של קרוב מטפל.

אם חלילה חלה במחלה קשה בן משפחה, צריך שיהיה איתו מלווה, שבזמן הזה לא יכול לעבוד. הביטוח למעשה נועד לאפשר למשפחה את הכסף לתקופה הזו של היעדר ההכנסה של המלווה המטפל.

הביטוח מעניק סכום חד פעמי עם גילוי מחלה קשה, שלא תלוי בעלות הטיפול במחלה. העלות תלויה בסכום הפיצוי שתקנו. תתייעצו עם סוכן הביטוח על איזה סכום כדאי לבטח אתכם. הרבה פעמים מבטחים את הילדים על סכום גבוה יותר (גם כי הם יותר תלויים בנו וגם כי לפעמים יש השפעה מסוימת על שני בני הזוג, וזה יחסית יותר זול).

יש חברות ביטוח שעל מנת להוזיל את העלויות מאפשרות גרסה של הביטוח הזה שיתן מענה רק למחלת הסרטן ולא לרשימת המחלות המלאה (למעלה מ-30). גם במקרה כזה הפרמיה תהיה זולה יותר.

הרכיב הזה בביטוח הוא יחסית יקר, ולכן גם ביטוחים קבוצתיים שכוללים את הרכיב הזה, הוא בסכום כ"כ נמוך שקשה להחשיב אותו.

הביטוח האחרון שנדבר עליו הוא הביטוח הסיעודי.

קודם כל קצת רקע. הוצאות טיפול על אדם סיעודי הן כ-8000 ₪ אם הוא מטופל בבית ו-15,000 ₪ אם הוא בבי"ח סיעודי. רק כדי להבהיר, זו הוצאה חודשית. כלומר, אם יש מקרה סיעודי מדובר בהוצאה לא מבוטלת שהמשפחה צריכה להתמודד איתה. אנחנו לא יכולים לבחור האם לממן את הטיפול או לא. כשיש מקרה סיעודי המדינה קודם כל מעבירה את האחריות על מימון הטיפול על הקרובים. הביטוח הסיעודי נועד לתת מענה לעלויות הגבוהות של הטיפול בחולה סיעודי.

ביטוח סיעודי ניתן לרכוש בביטוח קבוצתי דרך קופות החולים (מבוטחים על ידי חברת ביטוח. כללית למשל בהראל, מאוחדת בפניקס וכו) או באופן פרטי.

הביטוח הקבוצתי דרך הקופות הוא זול יותר, אבל הפרמיה משתנה לפי קבוצות גיל ולכן מתייקרת עם השנים. גובה הכיסוי משתנה בהתאם לגיל ההצטרפות לביטוח. הגובה המקסימלי (5,500 לסיעודי בבית ו10,000 למוסד) למצטרפים עד גיל 49, הכיסוי פחות למצטרפים בין 50-59, ונמוך עוד יותר למטרפים מגיל 60 והילך.

חשוב לדעת אבל שהביטוח הסיעודי של קופות החולים מוגבל ל-5 שנים, והוא מחריג מצב סיעודי כתוצאה מתאונת דרכים או תאונת עבודה.

חשוב לציין - ביטוח סיעודי דרך קופת החולים לילדים עד גיל 18 הוא חינם ולכן אין סיבה לא לבטח אותם.

לעומת הביטוח של הקופות, הביטוח הפרטי בד"כ עם פרמיה קבועה שנקבעת עם ההצטרפות לביטוח. בגלל שעלויות הטיפול בחולה סיעודי מאוד גבוהות, וההסתברות שבשלב מסוים נהיה סיעודיים גדלה (התפתחות הרפואה וכו'), עלויות הביטוח הזה גבוהות. ככל שגיל ההצטרפות לביטוח יהיה צעיר יותר, כך עלויות הפרמיה יהיו נמוכות יותר, וכך ההיפך. אם למשל רוכשים ביטוח סיעודי עבור ילדים, העלות היא נמוכה מאוד, והיא תהיה העלות שישלמו כל חייהם.

חברות הביטוח מאפשרות לרכוש ביטוח שירכב על הביטוח של הקופה, כלומר, חברת הביטוח תתחיל לשלם רק כאשר הביטוח הסיעודי של הקופה יסתיים. הפרמיה במקרה זה תהיה נמוכה יותר.

בביטוח סיעודי פרטי יש ערכי סילוק. כלומר, כל שנה אתם צוברים אחוז מסוים של זכאות לגובה סכום הביטוח שרכשתם (אני לא בטוחה אם בכל החברות זה אותו אחוז). כך שאם שילמתם מספר שנים רב והפסקתם את תשלום הפרמיה, אתם עדיין תקבלו משהו אם חלילה יהיה מקרה ביטוחי.

אני יודעת שזה היה ארוך, אבל אני מקווה שזה היה מועיל עבורכם, וכשתגשו לשיחה עם סוכן הביטוח תבינו יותר על מה אתם משלמים. אני מדגישה שוב, אין באמור משום המלצה לעשות או לבטל אף ביטוח. על מנת להתאים את התיק הביטוחי לכם פנו לסוכן ביטוח מורשה שישמח לעזור לכם (וגם יעשה את זה הרבה יותר טוב ממני). ואם נחזור לתחום הניהול של המשפחה, הייתי מציעה לכם לעשות קובץ מסודר שיופיע לכם גם איזה ביטוחים יש לכם ומה הם כוללים, באיזה חברה, עם פרטי הסוכן, ועלות הביטוח. ככה תוכלו לעקוב בקלות.

כדאי בכל מקרה, פעם בשנה וחצי- שנתיים לשבת עם סוכן הביטוח ולבדוק מה היה בזמן הזה, האם משהו השתנה בצרכים שלכם או בעולם הביטוח ולהתעדכן. אני את הפגישה הבאה כבר תיאמתי לסוף השנה הבאה.

***
עדכון מה-16/12/19 - הרבה חברות ביטוח החליטו לא לקבל עוד מבוטחים לביטוחים הסיעודיים. החברות המבטחות את הכספים של חברות הביטוח לא מוכנות לבטח אותן כנגד הביטוח הסיעודי לאור תוחלת החיים העולה והמגבלות של הממונה על הביטוח על הביטוחים הללו. חברות הביטוח לא מוכנות לקחת את הסיכון בביטוחים הללו לבד, וכך נראה שחברות הביטוח יפסיקו לבטח בביטוח סיעודי פרטי. 
יש כל מיני השערות על מה יקרה בנושא הזה שלא הולך להיעלם כבעיה אמיתית (ויקרה). אולי המדינה תחליט לקחת על עצמה את נושא הביטוח הסיעודי ואז עלות מס הבריאות שנשלם יעלה, או שיכניסו את הביטוח הזה כעוד רכיב  ביטוחי במסגרת הביטוחים בקרן הפנסיה (כמובן על חשבון הצבירה). מי יודע, אולי יחשבו על פתרון אחר.