בדרך אל העושר

בס"ד

בפוסט הקודם כתבתי שיכולים להיות שני מניעים ליצירת שינוי כלכלי. על הרצון "לסגור את החודש" מחד, וההתבוננות על השאלה "מה אני רוצה בחיים?" שכמובן מובילה לצורך בתוכנית עבודה להגיע אליה מאידך. 

כשיש את המטרה שרוצים להגיע אליה, התהליך הופך להיות קל. אנחנו לא מצמצמים את ההוצאה כי אנחנו קמצנית, או כי אנחנו מתכלבים. אנחנו חוסכים כי יש לנו יעד. יש לנו מטרה, וכל צעד קטן יקדם אותנו למטרה. יש לנו תוכנית. את המטרות אתם תקבעו לפי מיטב הדמיון שלכם. אולי תרצו טיול מסביב לעולם? אולי פרישה מוקדמת? אולי הגעה לפנסיה ברווחה כלכלית? ככל שתקדימו לבנות את התוכנית, הסיכויים שלכם להגיע למטרה גבוהים יותר. 


השלב הראשון: הגעה לאיזון

בלי להיות מאוזן כך שההוצאות לא יהיו גדולות מההכנסות, המשפחה בעצם יוצרת גרעון קבוע. העלויות של החובות האלה גבוהות ומובילות לכך שהמשפחה ממשיכה לצבור עוד ועוד חוב. אין פתרון כסף לשלב הזה, וצריך להגיע למצב שאתם לא יוצרים גרעונות שיצרו עוד חובות ויכבידו עליכם ממימוש החלומות שלכם.  

השלב השני: צמצום חובות ואוברדרפט

האוברדרפט (מינוס) הוא אחת מההלוואות היקרות ביותר שאפשר לקחת. לכן כדאי למשפחה, לפני שהיא מדברת על השקעות, לסגור את ההלוואה היקרה הזו. הסבירות שהריביות שתשלמו על ההלוואה גבוהה יותר מהתשואה שתקבלו על החסכון/השקעה היא מאוד גבוהה, ולכן כדאי מאוד לעבוד ולהתאמץ כדי לסגור את המינוס הזה. במשך שנים אתם תשלמו עשרות אלפי שקלים אם תקפידו לשמר את המינוס. זה כסף שתשמחו להפנות למקומות אחרים. 

לגבי ההלוואות האחרות - פה הטיפול תלוי במספר גורמים - מה העלות של ההלוואה (הריבית שמשלמים עליה), מה תקופת ההחזר שלה, וכמה היא מכבידה עליכם בשוטף. אח"כ תצטרכו לבחון איזו הלוואה כדאי להחזיר קודם, והאם כדאי לחסוך במקביל. 

השלב השלישי: מאגר חירום "כסף לבן לימים שחורים"

זה סכום שנועד לתת לכם מענה לסיכונים בטווח הקצר - צורך בהוצאה גדולה חד פעמית או היעדר הכנסה (כתוצאה מאובדן כושר עבודה זמני, פיטורין, אבטלה, חופשת לידה או כל דבר אחר). הכסף הזה לא נועד לצריכה. זה לא הכסף בו תשתמשו כשתרצו רכב חדש או שיפוץ אלא למצבים בהם אין לכם הכנסה או דרך אחרת לממן את ההוצאות שלכם. התקווה היא שהכסף הזה ישמש אתכם לזמן ארוך, ולא תצטרכו לחסוך שוב למאגר הזה. ההמלצה בד"כ היא לצבור סכום של בין 4-6 חודשי הוצאות. אם יש לכם שתי משכורות יציבות שהחלוקה ביניהם היא כמעט שווה, אפשר להסתפק ב-4 חודשים. אך אם יש מפרנס אחד עיקרי שעליו נשענת ההכנסה המשפחתית, כדאי לצבור 6 חודשים.


השלב הרביעי: תוכנית העשור

אחרי שסיימנו את הטיפול בסיכונים המיידיים, אפשר להתחיל לחשוב על הדברים לטווח הקצת יותר ארוך ולהיערך אליהם. האם יש בר/ת מצווה שמתקרבת? חתונה? צריך להחליף את הרכב? חושבים על שיפוץ? זה הזמן להתחיל לחסוך אליהם. תהפכו את הגלגל, ובמקום לקחת הלוואות על חשבון העתיד שלכם, תתחילו להלוות עכשיו לכם בעתיד. היתרונות בהפיכת הגלגל הם רבים, ומרכזיים בהם: 

1. אתם חוסכים לעצמכם את עלויות הריביות של ההלוואות, ואולי אפילו תקבלו איזו ריבית קטנה על החסכון. 

2. מאפשרת לכם גמישות - החיים הם דינאמיים ומשתנים. אולי נחליט שאנחנו רוצים אירוע יותר גדול, או נראה שההוצאה הזו גדולה מידי עבורינו, ונרצה להקטין את האירוע? כשחוסכים מראש הכסף אנחנו יכולים לערוך שינויים  והתאמות בהתאם למצב. 

3. הכסף זמין עבורכם - בניגוד להלוואה שזו התחייבות שאתם יוצרים וצריכים להחזיר כל חודש, במקרה של חסכון מראש, אם קורה משהו, הכסף זמין עבורכם. אם ישנה בעיה, אתם יכולים להפסיק את ההפרשה. השליטה היא בידיים שלכם!

4. החסכון לתוכנית העשור לא חייבת להיות בחסכון בנקאי, אלא גם באפיקים אחרים שמתוזמנים למועד בו הגדרתם שאתם צריכים את הכסף. כך שיש גם אפשרות לקבל תשואה על החסכון שלכם. 

השלב החמישי: תתחילו להשקיע בעתיד

זה נראה רחוק. למה לא להתחיל להשקיע כבר לפני תוכנית העשור ולפני הכסף לבן לימים שחורים? הרי אמרנו שההשקעות מניבות בסוף תשואה טובה. אבל כמו שכבר כתבתי בפוסט הקודם - אם אנחנו נשקיע בלי לחשוב על היעדים הקרובים, אנחנו בהחלט יכולים להגיע למצב שנממש את הנכסים שצברנו בהפסדים. שוק הנדל"ן נראה בעליה תמידית, אבל היו לו תקופות של ירידות. ובלי קשר, זה שוק איטי ולוקח זמן לממש נכסים. הבורסה- זו רכבת הרים שלא ממשיכה לעלות ולרדת כל הזמן. אז זה נכון שהתשואה בשניהם יכולה להיות גבוהה לאורך זמן. וזה נכון שאפשר להרוויח בהם לא רע, אבל מה אם אתם תצטרכו את הכסף דווקא יום אחרי הנפילה של השווקים? או אם אתם משקיעים בנדל"ן ולא תצליחו למכור במחיר שאתם רוצים ותאלצו להוריד מחירים בצורה משמעותית? 

אם תדלגו על השלבים הקודמים אתם נתונים לחסדי השוק. אם תעשו דברים באיטיות, אבל נחישות, תוכלו לקנות לעצמכם את הסבלנות להמתין. לעיתים היכולת הזו להמתין תהיה ההבדל בין להרוויח הרבה מאוד כסף ללהפסיד הרבה מאוד כסף. 

מקצת הקוראים צריכים לעבור את כל השלבים, ועבורם זה נראה רחוק שנות דור. אחרים צריכים לעבור שלב אחד או שניים לכל היותר. אבל אם אנחנו לוקחים ומציבים מטרה, גם אם היא רחוקה, ומתחילים לפעול לכיוונה היום ייתכן והיא לא תתגשם מחר, אבל היא תתגשם עוד זמן מה. אם יש לנו מטרה ולא נפעל לעברה, היא לא תתגשם בכלל. 

אבל גם אם אתם בשלב הראשון, שלא תפול רוחכם. לפעמים אנחנו חושבים על הדברים רק מהפריזמה הצרה של מה שיש לנו כרגע. אבל העולם משתנה. אפשרויות הפרנסה הן דינאמיות. אם תהיו גמישים, ותפעילו את היצירתיות לחשוב על כל מה שאתם יכולים לתת לאחרים, תוכלו להתקדם בשלבים בזהירות, אבל במהירות גדולה יותר. העניין הוא להתחיל לחשוב לא רק על "לסגור את החודש" אלא על "מה אני רוצה בחיים". 

בהצלחה.